2025年重疾险天花板花落谁家

现在只要用医保看病,就很难避免DRG的影响。看病时不管医生给你开了多少账单,医保就按固定的DRG医院钱。

比如做了直肠癌手术,假设支付标准是1万,医生让你花了,医院就盈收;医生要是让你花了1.5万,那么反而还会倒亏。

简单来讲,就是将原来“患者花钱多,医院利润大”的模式转变为现在“患者花钱少,医院利润大”模式。

好的影响是以后过度医疗不会再有了,但新的问题也来了。进口药原研药因为花销大不仅不能医保买了,医院都不开了;重病、复杂的病、合并多项并发医院“拒收”,因为怕亏钱。

在医改背景下,咱们靠百万医疗险不仅没法报销甚至会面临连药都买不到的境地。那么咱们老百姓该如何破局呢?

那就是尽早配置重疾险

如果有重疾险,直接就能赔一笔钱,可以用来治病和康复,完全不受DRG改革的影响。所以如今重疾险市场又开始卷起来了,达*文系列和超**丽系列卯足了劲儿迭代升级。

最近一款新的重疾产品,完美人生7号重磅推出,这款产品综合实力如何呢?跟另外两款网红产品对比有优势吗?咱们今天就从保障、赔付、价格和核保四个维度为大家解读一下,看看究竟哪款产品才真正称得上是重疾天花板?

一、保障

三款产品整体保障责任如上图所示,咱们从必选责任和可选责任两个方面分别给大家解读:

1、必选责任

三款产品的主险责任都是单次赔付重疾,若是因为意外导致的重疾,达*文11号多赔30%保额。而轻中症的赔付比例都是一样的,但赔付次数各有区别:

·完美人生7号:轻中症合并一共可赔付6次;

·达*文11号:轻症赔付4次,中症赔付3次;

·超**丽13号:轻症1次,中症1次。

超**丽13号轻症和中症各只能赔一次,达*文11号虽然总体次数多,但是轻症和中症都有规定的次数,不够灵活。完美人生7号轻中症可以累积赔付,一共有6次,设置更加合理。

自带的特色责任中,三款产品的差异也比较大:

·完美人生7号:自带“恶性肿瘤重度拓展金”,可额外获赔50%保额以及“女性特定疾病保险金”,女性癌症患者可额外获赔10%保额。对于癌症保障,尤其是女性癌症患者的保障更加全面;

·达*文11号:60周岁前没有发生过重疾,60周岁后住院每天给付0.1%基本保额,保额以%为限;

·超**丽13号:自带“恶性肿瘤重度拓展保险金”也可以额外赔付50%保额以及特定“肺癌关爱保险金”可额外赔付30%保额。

完美人生7号和超**丽13号的自带责任更加全面,但各有偏好。完美人生7号更注重女性保障,超**丽13号偏重肺部保障。达*文11号的住院津贴虽然没有限制病种,但是限制了年龄和额度,较为苛刻。

2、可选责任

现在市面上的重疾险为了提高产品竞争力,可选责任都做得五花八门,不少朋友都看得眼花缭乱不知道应该怎么选。我们给大家梳理下,其实可选责任可以分为几个大类:多次重疾保障、高发疾病保障、身故保障。

我们将其中比较优秀的保障责任进行了标红,大家可以点开大图看细节,我们来给大家进行解读细节:

·额外赔付方面:完美人生7号和达*文11号都很全面,轻中重症都有,而超**丽13号缺少了轻症保障,有点瘸腿;

·多次重疾保障:超**丽13号间隔期比其他两款产品短1年,完美人生7号和达*文11号责任一致,不论是同种重疾还是不同种重疾都能赔;

·癌症保障:达*文11号和超**丽13号仅有多次赔付,每次赔付的额度不高,而完美人生7号可以选择多次赔付,也可以选择一次性赔付,赔付额度达到%保额,把选择权交给消费者,优势更明显;

·特定疾病保障:超**丽13号缺少心脑血管疾病保障,增加了失能津贴;达*文11号增加了女性特定疾病保障,但是有年龄限制,而且必须是妊娠期;完美人生7号增加了额外赔付,而且对于年龄、病种都没有限制要求。

直接说结论:

癌症保障:完美人生7号达*文11号、超**丽13号

额外赔付:完美人生7号=达*文11号超**丽13号

特定疾病保障:完美人生7号达*文11号、超**丽13号

多次重疾保障:超**丽13号完美人生7号、达*文11号

综合来看,完美人生7号在癌症保障、额外赔付、特定疾病保障都远远好于其他两款产品。多次重疾方面虽然比超**丽13号稍逊色,但是重疾拓展保险金不限病种、不限年龄赔付,弥补了赔付间隔期长的缺憾。

二、赔付

保障责任再好,能赔才是关键。

所以判断一款重疾险好不好,赔付门槛是一个非常关键的因素。很多朋友之前在挑选重疾险的时候忽略了这一点,导致理赔纠纷时有发生,那么我们来分析下这三款产品哪个最“好赔”?

1、轻中症理赔

大多数重疾险都能做到轻中症理赔后,重疾也能赔付,但是很少有产品可以重疾赔付了,轻中症还能赔。

三款产品都可以重疾赔付之后,轻中症还能继续赔,这是个大亮点。但是细节上有些区别,完美人生7号和达*文11号重疾赔付之后,轻中症赔付是没有间隔期也没有分组的,超**丽13号虽然也没有间隔期,但是有分组,同组的轻中症是不赔的。

咱举个例子帮助大家理解:

若小王由于心脏功能不全接受了冠状动脉搭桥手术,可是由于病情反复,出现了新的血管狭窄和闭塞,需要接受微创冠状动脉搭桥术,这时完美人生7号和达*文11号都是可以再次理赔的,但是超**丽13号就没法赔了。

2、癌症赔付

癌症赔付是否全面可以从两个方面来看:一是首次癌症赔付情况,一个是多次癌症赔付情况。

咱们先来看看首次癌症赔付情况:完美7号和超**丽13号自带癌症拓展责任,先确诊轻度恶性肿瘤或原位癌,后确诊重度恶性肿瘤,额外给付50%保额。

多次癌症赔付情况:需要

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