不是所有的癌都属于恶性肿瘤,不是所有的重

最近和一些客户，同业人员交谈，感觉对重疾险理赔癌症有点误解，大多数人认为癌症都要理赔的，小编以前就说过，并不是所有的癌症重大疾病保险都要理赔，闲来无事，写一下自己的看法。首先我们以合同条款为基准，由于恶性肿瘤属于6种必保的重大疾病，条款各大保险公司都是一样的，我们随便列举一个保险公司的合同。

保险合同里有几个关键点，病理学检查明确诊断属于恶性肿瘤，其次也是比较重要的，属于国际卫生组织WHO定义的属于恶性肿瘤范畴，这包含在ICD-10里。最后不属于以下免责条款范畴里，一共有六条，关于这六条还好理解，前5条属于轻症的恶性肿瘤范畴。

很多人在重疾险恶性肿瘤里看到icd-10，到底什么是icd-10了。国际疾病伤害及死因分类标准第十版，是世界卫生组织依据疾病的某些特征，按照规则将疾病分门别类，并用编码的方法来表示的系统。恶性肿瘤赔付需要满足三个条件。1、病理检查确诊。2、符合ICD-10所定义的恶性肿瘤。3、除外责任。不在重症恶性肿瘤保障范围内前面五项会在轻症里有所保障。一般人认为恶性肿瘤分为良性和恶性之分，恶性肿瘤是要理赔的，良性肿瘤是不理赔的，除个别良性肿瘤，比如良性脑肿瘤，属于重大疾病保险单独列出的重症。

我们看看icd-10这个表是如何定义的(中英文两个版本)：

大家可以看到c00-c97是属于恶性肿瘤，原位癌是D00-D09范畴，这些都是在重疾险保障范围里，没有争议。D10-D36属于良性肿瘤，是不属于恶性肿瘤范畴，是不理赔的，仔细的伙伴，可能还看出D37-D48，叫做未定义动态，就是恶性和良性之间的，what？还有恶性和良性之间？对的，有的。就是可能会扩散成恶性，也可能会良性，比如类癌等。大家可能会觉得保险公司比较坑，实则不然，这一切符合国际卫生组织的定义而来。只是一些伙伴宣传的时候误导太严重了而已。有些癌症真心听都没听过。这也是小编一直强调的重疾险不能代表医疗险，反之亦然的道理。为何类癌不属于恶性肿瘤，比如阑尾类癌就是属于D37.3。D37-D48是动态未定义肿瘤，就是恶性和良性之间，未确定，所以不理赔。有个别保险从业人员可能会说，我们的重大疾病会理赔，至于通融理赔还是其他有个别理赔的，这个涉及到具体病例的检测和主治医生的诊断证明等，这个涉及到一些细节的处理问题，情况不同不予置评，不要拿个别案例来说事，我们只从合同条款为基准，来进行说明。

我们保险从业人员，毕竟不是医学专业的，我们不可能对所有的癌症都了解，就如同医生都不可能了解完，C00-C97和D00-D09属于恶性肿瘤和原位。我们一切都是基于对合同条款来进行剖析解读。通过我们自己的专业知识来进行给客户规避可能发生的风险，解决客户的财务风险。专业才能致胜，而非单纯的依靠话术，靠话术的时代已经结束，通过个人的专业能力根据客户的财务风险，不同类型的产品进行组合搭配，以规避风险这才是保险从业人员应该做的，这才是一个风险管理人员应该去思考的，而非夸大其词。温馨提示，社保是基础，商业保险是补充，如同重疾险不能代替医疗险，医疗险同样不能代表重疾险同样的道理，不只是提前给付和费用补偿的区别，对病种的理赔其实也是存在不同的。希望以上能够帮助到你。

转载请注明：http://www.ningbohuodai.com/yyyw/13643.html